クレジットカードの種類とは？
クレジットカードには「発行会社（イシュア）」と「国際ブランド」があり、発行会社は「楽天カード」「エポスカード」「イオンカード」「MIカード」「ANAカード」など実際にカードを発行する会社を指します。さらに「流通系」「信販系」「銀行系」など、発行会社の形態によって分類されることもあります。
国際ブランドは「VISA」「Mastercard」「JCB」「American Express（AMEX）」「Diners Club」など、カードの表面に記載されているロゴです。発行会社は主にポイントや付帯サービス、利用枠、問い合わせ対応などを担い、国際ブランドはどの国・どの店舗で使えるかに関わります。
多くの発行会社は複数の券種を用意しており、年会費無料の「一般カード」、学生向けの「学生カード」、ポイント還元率や利用枠が大きい「ゴールドカード」、さらに手厚い補償や高い利用枠がある「プラチナカード」などが選べます。また多くの場合、VISAやJCBなど国際ブランドも選択可能です。
自分のライフスタイルに合ったクレジットカードを選ぶ
長年さまざまなカードを使ってきましたが、結論としては「自分の生活に合ったカード」を選ぶのが最も効率的です。月の利用額が10万円以下、年間で120万円以下の場合、わずかなポイント差を気にするより、よく使うサービスが発行するカードを選ぶ方がメリットがあります。
例えば、Amazonをよく利用するならAmazonカード、楽天市場を使うなら楽天カード、車社会ならENEOSなどのガソリン系カード、郊外暮らしでイオンモールを頻繁に利用するならイオンカード、マルイで服を買うことが多いならエポスカード、三越伊勢丹が多いならMIカードといった具合です。
自社サービス向けのカードは、単純な還元率以上に、特別割引や優先対応などの恩恵が大きいことがあります。一般的な還元率は0.5～2%程度ですが、年間100万円以下では得られるポイント差は数千円程度に収まることも多いため、結局は使う場所に合わせた方が得です。
ネット上のカード比較サイトにはアフィリエイト目的の情報も多く、アメックスや航空系カードを過剰にすすめてくることがあります。しかし、海外に頻繁に行かない人にとっては、こうしたカードは必要ありません。
また「最大10%還元」などの宣伝も、実際には複雑な条件が付いており、入会後の一定期間に特定金額以上使った場合のみ適用されるなど、満額を受けるのが難しいことが多いです。結局、不要な買い物を増やしてしまう場合もあります。基本的には日常的に使う店舗のカードを1枚作るのが最も合理的です。
複数のカードは持たない方がいい
家計管理が得意でない限り、クレジットカードは1枚に絞るのがおすすめです。複数持つほど、使用状況や合計利用額が把握しづらくなります。
どうしても2枚持つ場合は、国際ブランドを分けて、1枚を予備として一切使わない運用が安全です（例：メインにVISA、予備にMastercard）。
筆者は10年以上VISAを使っていますが、日本国内の実店舗で使えなかったことはほとんどありません。イタリアで80万円の買い物に使えなかったことはありましたが、日本で日常的に使う分には1枚で問題ありません。
アメックスとダイナースは初心者には向いていない
数年前、見た目の良さに惹かれてアメックスのビジネスゴールドを作ったのですが、「肝心な時に使えない」という状況が意外と頻繁に起こりました。
店頭で出すと「アメックスは使えません」と言われることが年に何度かあります。国内でもこういったケースがあり、ECサイトでは番号入力欄が対応していないことすらあります（アメックスはカード番号の桁が異なるため）。
理由は加盟店手数料です。一般的にアメックスやダイナースはVISA・Mastercardより決済手数料が高く、店舗側の負担が大きいため対応しない店が多くなります。
海外ではさらに顕著で、イタリアでは半数近くの店がアメックス非対応でした。サービスや保険は優秀ですが「使えない」ことが多いのは致命的です。JCBも国によっては使えないことがあり、結局もっとも安定して使えるのはVISAとMastercardです。
利用金額（利用枠）は低めに設定する
海外仕入れや事業用途なら利用枠が大きいプラチナカードは便利ですが、日常生活で使うだけなら10～30万円程度の枠に抑えるのが安心です。
キャッシュレスが進む中、日々いくら使っているか実感しにくく、2〜3千円の小さな支出を忘れがちです。利用枠を低く設定しておき、必要な時だけ一時的に増枠を依頼する方が管理しやすくなります。
利用を続けていると、カード会社側が自動的に枠を増やすこともあるため、適宜見直すことも大切です。アプリで利用額を確認できるカードが増えていますが、利用確定までタイムラグがあるため、実際には「利用可能額」から逆算した方が正確です。
まとめ
日常的に利用している店舗やサービスのカードを1枚決め、ポイントや請求を一本化することで家計管理が簡単になります。国際ブランドはVISAかMastercardを選んでおけば、国内・海外ともに最も安心して使えるはずです。
